Мы открываем путь к выбору по всем важным финансовым решениям жизни
Что такое Персональный кредит?
Персональные кредиты - это краткосрочные и среднесрочные "необеспеченные" кредиты, не требующие залога, а так же долгосрочные, предоставленные физическому лицу финансовой организацией под любые цели.
Зачем нужен личный кредит?
Есть много случаев и моментов в вашей жизни, которые вы с нетерпением ожидаете, и определённая помощь в виде дополнительных средств может сделать его более значимым:
- Персональный кредит на праздник – отметьте запланированное событие по-особенному вместе со своими родными и близкими.
- Персональный кредит на свадьбу - сделайте предстоящую свадьбу более яркой и запоминающейся.
- Персональный кредит на ремонт жилья - обновите свой дом, создав уют и комфорт.
Особенности и преимущества
Мы предлагаем на ваш выбор список кредитов по наиболее конкурентоспособным процентным ставкам на разные сроки. Широкий диапазон банковских услуг гарантирует, что вы можете избрать любой период для погашения полученной суммы с выгодным удобством.
Персональные кредиты становятся чрезвычайно популярными среди населения, когда необходимость в материальной поддержке становится особенно важной.
Для потребительского микрокредита в МФО обычно нужен только паспорт. Микрокредит можно даже оформить онлайн.
Если же суммы недостаточно для реализации Ваших целей или потребностей - придётся обратиться в банк за потребительским кредитом.
Вот несколько советов о том, как правильно выбрать потребительский кредит:
- Сравните условия разных кредитных организаций. Изучите процентные ставки, скрытые комиссии и дополнительные затраты.
- Оцените свои финансовые возможности. Выберите кредит с максимально подходящим для вас графиком платежей и суммой кредита.
- Изучите репутацию кредитора. Просмотрите отзывы и рейтинги кредитной организации, чтобы убедиться в ее надежности
Предоставьте документы
Обязательных документов, как правило, всего два: паспорт с отметкой о регистрации (или другой удостоверяющий личность документ) и заявление на кредит.
При оформлении кредита менеджеры часто просят показать второй документ с фотографией, например водительское удостоверение - это необходимо чтобы мошенники не смогли набрать кредитов и микрокредитов по чужим документам.
Также банки могут запросить справку о доходах и другие документы, подтверждающие вашу финансовую состоятельность. Полный список необходимых документов присутствует на нашей витрине (см.ниже), а также на сайте кредитора и в его офисе.
Сообщите о своем доходе
Свою зарплату, стипендию или пенсию далеко не всегда требуется документально подтверждать, но заявить о сумме ежемесячного дохода обычно нужно, ведь чем выше доход - тем большую сумму кредита Вы можете выплатить и банк меньше рискует.
Оформите страховку
Практически всегда в кредитный договор включают пункт, обязывающий Вас оформить страховку на предмет залога, а также предлагается страхование жизни и здоровья. Конечно, по закону вы не обязаны это делать, страховка лишь поможет снизить вам кредитные риски, например по сохранению залогового имущества, на случай, если Вы внезапно потеряете работу и не сможете оплачивать Ваши кредитные обязательства. При согласии на оформление страховки банк может предложить более выгодные условия по кредитной ставке, сумме или сроку кредита.
Но если банк предлагает Вам кредит совместно с страхованием здоровья и жизни - он должен предложить и альтернативу - без страхования, но на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата кредита. То есть, от покупки страховки можно отказаться, но условия кредитования при этом могут поменяться.
Как выбрать кредит?
Оцените Ваши возможности
Посчитайте, какая сумма Вам реально требуется и на какой срок. Обязательно учтите, что отдавать придется помимо запрашиваемой суммы еще и проценты по кредиту, а также сопутствующие дополнительные платежи.
Есть простое правило - если на выплаты по Вашим финансовым обязательствам уходит около половины (и даже больше) Вашего дохода - большая вероятность не справиться с возвратом долгов (с учетом незапланированных расходов). Оптимальная кредитная нагрузка составляет около 30 процентов от Вашего дохода, при условии, что у Вас есть финансовая подушка безопасности.
Также при расчете необходимо учесть регулярные платежи, такие как ОСАГО, налоги, тех.осмотр, страховка на автомобиль и оплата обучения детей.
Обязательно учитывайте вариант снижения дохода, например если Вы собираетесь в декрет.
Уточните, сколько Вам придётся в итоге заплатить
В обязательном порядке вычислите полную стоимость кредита (ПСК). Она учитывает итоговую сумму с учетом не только кредитной ставки, но и другие платежи, включенные в договор - страховку, плату за выпуск и обслуживание карты и прочее.
Полную стоимость кредита банк обязан зафиксировать на первой странице договора в правом верхнем углу.
Внимательно прочитайте договор на предмет наличия дополнительных платных (навязанных) услуг, таких как кредитная карта, sms-информирование, страхование здоровья и жизни или даже услуги нотариуса.
Уточните обязательность этих пунктов у менеджера перед заключением кредитного договора.
Будьте внимательны, в тело кредита банк не может включать услуги, на которых Вы не давали своё согласие.
Сравните условия от разных кредиторов
У любой МФО, банка существуют общие условия договора потребительского кредитования, они всегда находятся на сайте организации или в офисе.
В дополнение к этим условиям в каждый договор включаются индивидуальные условия, определяющие стоимость кредита, сумму и сроки ежемесячных выплат, включая проценты.
Индивидуальные условия включают в себя следующие пункты:
- Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения
- Срок действия договора, срок возврата кредита (займа)
- Валюта, в которой предоставляется кредит (заём)
- Процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения
- Порядок определения курса иностранной валюты при перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заёмщиком
- Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору или порядок определения этих платежей
- Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заёмщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)
- Способы исполнения заёмщиком обязательств по договору по месту нахождения заёмщика (Бесплатный способ исполнения заёмщиком обязательств по договору)
- Обязанность заёмщика заключить иные договоры
- Обязанность заёмщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению
- Цели использования заёмщиком потребительского кредита (займа)
- Ответственность заёмщика за ненадлежашее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения
- Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору
- Согласие заёмщика с общими условиями договора
- Услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заёмщика на оказание таких услуг
- Способ обмена информацией между кредитором и заёмщиком
Все эти условия должны быть понятными для заемщика и находится в начале договора. Договор заключается только при достижении согласия между кредитором и заемщиком по всем пунктам.
На какие условия нужно обратить особое внимание?
Кроме основных условия кредита необходимо уточнить следующие пункты:
1. График платежей
Убедитесь, что Вы сможете своевременно вносить требуемые платежи. Конечно, лучше подстраховаться - при выплате зарплаты 20го числа выбрать срок внесения платежа не ранее 25го числа. После заключении договора банк должен Вам выдать график платежей (кроме карт с овердрафтом и кредитных карт - для них прописываются сроки погашения).
2.Условия досрочного погашения
При возможности и желании помимо основных обязательных платежей согласно графику Вы вправе вносить дополнительные средства, направленные на погашение - для уменьшения начисленных процентов.
После каждого такого досрочного погашения кредитор обязан составлять новый график платежей. Во многих банках условия договора позволяют самостоятельно выбирать условия - сократить ежемесячные платежи, оставив первоначальный срок или сократить общий срок выплаты кредита, сохранив размер ежемесячных платежей.
По общим правилам необходимо заранее уведомлять кредитора о принятом решении посадить долг не менее чем за 30 календарных дней (либо за более короткий срок, если это предусмотрено договором).
В некоторых банках для этого достаточно поставить соответствующую галочку в личном кабинете банка или в мобильном приложении - сумма зачтется и Вам будет выдан новый график платежей. Уточните такую возможность перед заключением договора.
3. Пени и штрафы
Узнайте последствия несоблюдения графика платежей. Если Вам будет заранее известно об условиях просрочки - например в 1000 рублей за каждый день - Вы будете более внимательно относиться к датам, поставите напоминание или даже настроите автоплатеж.
4. Условия обработки персональных данных
Практически в любом договоре Вы даёте своё согласие на смешанную (ручную и автоматизированную) обработку персональных данных, но Вам необходимо уточнить цели их обработки, в частности если их планируют использовать для рекламных рассылок - Вы можете отказаться в этой части.
5. Уступка прав требования
Практически всегда в договор включают пункт о возможности уступки прав требования на случай прослойки платежей либо закрытия финансовой организации. Вы можете запретить уступку прав требования, но в этом случае для Вас могут быть пересмотрены условия кредитования, либо сформирован отказ в выдаче кредита.
Не спешите сразу подписывать договор - по общим правилам у Вас есть 5 дней, чтобы подумать и взвесить все риски - на этот период банк не вправе изменять Ваши индивидуальные условия предварительного договора. В этот период Вы сможете сравнить предложения от различных кредиторов.
А что, если возникнут трудности с платежами?
Если по каким-то причинам Вы понимаете, что не сможете выплачивать долг - лучше сразу сообщите об этом Вашему кредитору. Рассмотрите вариант реструктуризации или даже рефинансирования потребительского кредита.
Если у вас есть ипотека - уточните возможность применения к Вам ипотечных каникул.
Запомните, что в определенных ситуациях банк имеет право потребовать досрочно выплатить кредит:
- если Вы в течение полугода часто нарушали условия договора: например, оплачивали кредит с временными задержками более чем на 60 дней или не вносили всю необходимую ежемесячную сумму;
- если вы оформили целевой кредит, и потратили деньги на цели, которые не были предусмотрены договором (например, взяли кредит на покупку бытовой техники, и сдали ее назад в магазин, а деньги потратили на отдых);
- если согласно условиям договора было необходимо оформить страховку, но Вы этого не сделали этого в течение 30 дней.
Необходимо тщательно соблюдать все условия договора, если не получается — срочно обсуждать варианты с кредитором.
По завершении оплаты кредита закрывает ли банк кредитный счет автоматически?
Нет. Обычно для расчетов по кредиту банк открывает отдельный счет и по закрытии кредита не закрывает его, так как человек может захотеть воспользоваться им уже после выплаты по кредиту.
К примеру, банк привязывает к этому расчетному счету самую обычную дебетовую карту (часто даже выдаваемую бесплатно), с помощью которой очень удобно вносить ежемесячные платежи. После полного погашения долга Вы можете оставить эту карту себе для использования в других целях, например для безопасных покупок в интернет-магазинах - с пополнением на нужную сумму непосредственно перед оплатой. Такой вариант гораздо безопаснее, чем оплата основной картой, которая привязана к счету с большой суммой. Но обратите внимание, что стоимость обслуживания такой карты на время выплаты кредита может быть бесплатной, а после окончания выплат тариф может измениться - уточняйте этот момент заранее.
Также необходимо полностью гасить кредит, ведь даже долг в несколько копеек согласно условиям договора может вырасти в приличную сумму с учетом штрафов и пени, поэтому после полной оплаты кредита обязательно подайте в банк заявление о закрытии банковского счета.
